央视曝光！互联网保险这些 “暗礁”，你遇到过吗？

　　在互联网时代，动动手指就能在线购买保险，这种便捷性让互联网保险产品近年来备受青睐，销量逐年攀升。据中国保险行业协会数据，2023 年我国互联网保险的保费规模达 4948.6 亿元。然而，随着市场的火爆，消费者反映的 “投保容易，理赔难” 等问题也屡见不鲜。

　　“百万保障” 噱头大，实际赔付天差地别

　　近日，上海消保委联合复旦大学课题组针对业界 10 家市场主流互联网保险销售平台的 150 款保险产品(其中医疗险 80 款、重疾险 30 款、意外险 40 款)展开调查，结果令人咋舌。

　　在产品名称方面，部分互联网保险产品存在严重的 “名称有歧义” 问题。例如某平台的 “个人百万综合意外险”，其宣传页面显著位置标着 “意外医疗、伤残、猝死”“保障更全面” 等宣传语，乍一看，很容易让消费者觉得意外保障可达百万元。可当测评人员仔细浏览页面下方的保障责任后发现，“意外身故或残疾保险金” 仅为十万元，“意外医疗补偿保险金” 更是只有一万元。所谓的 “百万” 保额，仅仅是指飞机意外身故或残疾保险金，与宣传给消费者留下的 “百万综合意外” 印象相差甚远。这种名称上的误导，使得消费者在购买时对保障范围产生了极大误解，为后续理赔埋下了纠纷隐患。

　　宣传天花乱坠，关键信息 “捉迷藏”

　　除了名称误导，“信息披露不全面” 的问题也十分突出。一款重疾险在销售页面中，突出强调 “不限健康状况、不受历史疾病影响” 等权益，还打出 “不再因带病被拒保” 的核心卖点来吸引消费者投保。可实际情况呢?测评人员经调查发现，实际保障与销售宣传并不相符。

　　另外，部分产品的重要信息展示方式也存在问题。一些保险产品在页面中重点展示意外医疗、住院津贴等保障，下方醒目位置列出 “门诊检查、手术、自费药、自费医用耗材” 等各种保赔内容，给消费者一种意外医疗保障全面的强烈印象，页面底部即可点击投保。然而，“投保须知、保险条款” 等关键内容却仅用小字排列在页面中部，且无需强制阅读就能投保。当测评人员仔细查看投保须知后发现，许多省市的医院竟然不在保险理赔范围内。复旦大学保险消费者权益保护研究课题组的要斯磊表示，像这种包含意外医疗和猝死责任的产品，却没有明显标注覆盖医院范围，消费者在不知情的情况下购买，到医院治疗时才发现无法获得赔偿，这严重损害了消费者的知情权。

　　还有一些产品的投保须知内容繁多，关键信息要下拉很久才能看到，且文字没有做任何加大加粗等引人注意的标记，在如今快节奏的网络浏览习惯下，很容易被消费者忽略。上海消保委副秘书长唐健盛指出，在线上销售中，这种做法看似形式合规，把所有规定要告知的信息都放上去了，但通过一些设计，让 99.99% 的人不会去看，只让消费者看到他们想展示的内容，这对消费者的知情权造成了极大伤害。

　　营销文案夸张，人工客服 “玩失踪”

　　除上述问题外，部分互联网保险产品还存在 “营销文案不规范”“人工客服缺失” 等问题。一些平台利用饥饿营销策略，在销售页面显示 “今天只剩下 XX 单”，营造紧张氛围促使消费者快速下单;或者夸大产品对比优势，如宣称产品价格比市场平均价格低多少，但实际对比的并非同类产品，同时却未同步披露可能存在的保障缺失情况，导致消费者依据片面信息做出决策。

　　而当消费者在购买过程中或购买后遇到疑问，想要咨询人工客服时，却发现不少平台根本难以找到人工客服入口。在保险这样专业性强的产品销售与服务流程中，人工客服本应在关键节点承担解释条款、回应疑问与处理争议的重要责任。但实际情况是，服务流程的自动化虽提升了效率，却让消费者在面对非标准问题时难以获得有效解答，极大地削弱了平台与消费者之间的信任基础。

　　投保容易理赔难，消费者该如何破局?

　　保险，本应是人们抵御风险的有力屏障，可如今部分互联网保险产品却问题重重。消费者满心欢喜地以为购买了保障，却可能在理赔时遭遇重重阻碍。那么，面对这些问题，消费者该如何保护自己的权益呢?

　　首先，在购买互联网保险产品时，消费者务必保持谨慎，不能仅因产品名称或宣传文案就盲目下单。一定要仔细阅读保险条款，对于不理解的专业术语和条款内容，可通过多种渠道咨询专业人士。例如，对于保险理赔范围、免赔额、免责条款等关键信息，要逐一确认清楚。

　　其次，在购买过程中，要注意留存相关页面截图和购买记录，一旦发生纠纷，这些都将成为重要的证据。同时，对于自动续保等容易引发问题的设置，要格外留意，明确自己的权益和义务，避免因疏忽导致不必要的损失。

　　最后，监管部门也应加大对互联网保险市场的监管力度，督促平台和保险公司规范产品宣传和销售行为，提高信息透明度，切实保障消费者的合法权益。只有这样，互联网保险市场才能健康发展，真正为消费者提供可靠的保障。