多地出手规范汽车消费金融 "高额返佣" 银行破局车生态需重构竞争逻辑

2025-05-30 11:35:13 来源：

【每日科技网】

高额返佣乱象频发多地划设行业自律红线

近期，四川、河南开封、信阳等地银行业协会密集发布汽车消费金融自律公约，直指行业长期存在的 "返佣竞争" 顽疾。据某国有大行个金部负责人透露，部分区域银行向经销商支付的单台车贷返佣已达贷款金额的 3%-5%，个别新能源车型甚至突破 8%，这种 "佣金换份额" 的模式导致终端利率虚高，消费者综合成本较基准利率上浮 40%-60%。

三大违规行为被重点整治

佣金绑架销售：经销商强制捆绑高返佣金融产品，某品牌 4S 店被曝要求消费者必须选择合作银行的 "0 首付" 方案，否则不予优惠购车；
诱导提前还款：通过话术包装 "提前还款省利息"，实则隐藏违约金条款，某消费者提前结清 20 万元车贷时被收取 1.2 万元违约金；
数据造假套佣：经销商伪造购车合同虚增贷款金额，某案例中 15 万元购车款被虚报为 20 万元，银行多放贷款 5 万元，经销商从中赚取 1.5 万元返佣。

自律公约核心条款解析

地区	关键规定	处罚措施
四川	佣金比率≤贷款金额 2%，实际利率≤LPR+150BP，建立经销商白名单制度	违规银行暂停新业务审批 3 个月
开封	禁止向客户推介返佣率＞1.8% 的产品，提前还款违约金≤剩余本金 0.5%	经销商违规取消合作资格
信阳	要求银行与经销商签订《反不正当竞争承诺书》，建立佣金支付区块链存证系统	涉事机构纳入行业失信名单

银行车贷规模逆势增长背后的隐忧

尽管存在合规风险，银行汽车金融业务仍呈爆发式增长：

国有大行：交通银行 2024 年信用卡汽车分期余额激增 240% 至 951 亿元，主要投向新能源汽车领域；
股份行：平安银行汽车金融贷款余额 2937 亿元，其中新能源车贷新发放 637 亿元（同比 + 73.3%）；
区域银行：成都银行通过 "厂商直贴" 模式，2024 年车贷规模突破 200 亿元，占零售贷款比重达 18%。

但光鲜数据下暗藏风险：某股份行内部报告显示，2024 年车贷不良率较 2023 年上升 0.8 个百分点至 1.7%，其中因经销商返佣驱动的贷款不良率达 2.3%，为普通车贷的 1.8 倍。

破局之道：从 "佣金竞争" 到 "生态共建"

1. 场景化产品创新

建设银行推出 "购车 - 充电 - 保险" 一体化产品，客户办理车贷可获赠充电桩安装券及车险折扣；
宁波银行与车企合作开发 "里程贷"，根据新能源车行驶里程动态调整利率，行驶超 3 万公里可享 0.5% 利率优惠。

2. 数字化风控升级

招商银行搭建车贷 AI 审批系统，接入车管所、保险、征信等 12 维度数据，审批时效从 3 天缩短至 4 小时；
微众银行运用卫星遥感技术，通过停车场监控识别车辆停放状态，防范 "一车多贷" 欺诈风险。

3. 绿色金融差异化布局

兴业银行推出 "碳积分车贷"，客户新能源车每减排 1 吨 CO₂可兑换 100 元还款抵扣券；
北京银行与充电桩运营商合作，车贷客户可享 "充电满 50 元减 10 元" 权益，提升客户粘性 35%。

专家建议：构建三维治理体系

▶ 田利辉（南开大学）

"需建立 ' 监管 - 行业 - 机构 ' 三层防控：银保监部门应出台车贷业务专项管理办法，明确佣金上限与利率红线；行业协会需建立经销商信用评级体系，推行 ' 黑名单 ' 制度；银行内部要将合规指标纳入绩效考核，对返佣相关业务实行 ' 一票否决 '。"

▶ 杜阳（中国银行研究院）

"银行应跳出 ' 价格战 ' 陷阱，通过参与车企供应链金融、布局车后市场服务（如维修分期、二手车评估），构建 ' 购车 - 用车 - 换车 ' 全周期生态。建议试点 ' 银行 + 车企 + 保险 ' 三方风险共担机制，降低单一机构风险敞口。"

随着自律公约的落地，汽车消费金融正从 "野蛮生长" 转向 "规范发展"。对于银行而言，唯有摆脱对返佣模式的路径依赖，通过生态融合与科技赋能重塑核心竞争力，才能在万亿级车金融市场中占据一席之地。

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